Comment traiter avec les agents de recouvrement bancaires

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Comment traiter avec les agents de recouvrement bancaires
Comment traiter avec les agents de recouvrement bancaires
Anonim

Les gens se sont familiarisés avec les particularités des activités des sociétés de recouvrement après la crise financière de 2008. L'envolée du taux de change du dollar a entraîné l'émergence d'emprunteurs à problèmes avec lesquels les banques ne pouvaient plus faire face seules. Puis les entreprises de collecte ont commencé à pousser comme des champignons après la pluie. Leur travail reste pertinent à ce jour. Tout d'abord, parce que les employés de ces agences utilisent souvent des méthodes illégales contre les débiteurs. Dans cet article, vous apprendrez comment traiter avec les agents de recouvrement.

Qui sont-ils

Les collecteurs sont des entreprises qui se spécialisent professionnellement dans le remboursement des dettes en souffrance, régressives et problématiques. Aux États-Unis, leurs activités sont inscrites dans le code. Mais en Ukraine et en Russie, il n'y a pas de tel document spécial. Nous devons rechercher des articles distincts contre les collectionneurs dans les codes civil et commercial et dans la Constitution.

lois contre les collectionneurs
lois contre les collectionneurs

Les collecteurs sont nécessaires, mais si auparavant ils servaient exclusivement à rembourser les prêts bancaires, ils sont maintenant vendus même pour de petites dettes, par exemple, pour les services de télévision numérique. Dans le même temps, plusieurs entreprises à la fois. Il y a même eu des cas où 6 sociétés de recouvrement ont travaillé avec un emprunteur à la fois. On ne sait pas à qui rendre l'argent dans ce cas. Le nombre d'entreprises qui tentent de résoudre le problème à l'amiable est assez important. Leur objectif est d'amener l'emprunteur à transférer une certaine somme sur un compte bancaire et à se disperser. Il y a très peu d'entreprises qui opèrent dans le cadre de la loi.

Quelles sont les dettes achetées

Les banques ne vendent presque jamais de prêts pour des voitures ou des hypothèques, car vous pouvez récupérer de l'argent au détriment de la valeur de la garantie. Le percepteur se voit le plus souvent céder une créance avec un retard de paiement de plus de 6 mois, pour le paiement de prestations de communication. Cette solution a ses avantages.

Toute grande organisation a un large éventail de clients et plus de 1 000 clients problématiques. Les collectionneurs rachètent le droit d'exiger de l'argent pour 30 à 40% de la dette réelle. Le premier créancier transfère le plus souvent des centaines et des milliers de ces clients en difficulté par un accord d'affacturage. Les collectionneurs, ayant reçu les droits et les données du contrat, commencent à exiger des débiteurs des montants qui sont en fait plusieurs fois supérieurs à la dette principale.

comment traiter avec les collectionneurs
comment traiter avec les collectionneurs

Prenons un exemple. L'agence achète trois contrats à la banque avec un retard de plus de 10 mois pour des montants de 15 000, 9 000 et 20 000 tonnes.frotter. Le collecteur paie immédiatement 17 600 roubles. Il est avantageux pour la banque de recevoir au moins ce montant et de passer le reste en charges. L'agence facture des amendes, des pénalités, des confiscations, etc., qui augmentent le montant de chaque contrat de 2 à 2,5 fois. Et même si un seul des emprunteurs paie sa dette (craignant l'emprisonnement, la perte de biens, etc.) d'un montant de 9 000 x 2=18 000 roubles, un tel accord est toujours avantageux pour les collectionneurs. Ils récupéreront leurs frais.

De tout ce qui précède, une conclusion s'ensuit: les employés des agences s'intéressent principalement aux débiteurs timides, crédules et analphabètes. Par conséquent, la communication avec les collectionneurs ne doit pas vous conduire à la stupeur. Comment se comporter avec eux, vous apprendrez plus loin.

Comment font les banques

Dans les 90 premiers jours à compter du moment de la couture, l'institution financière essaie de restituer l'argent par elle-même. Et après cette période, il se tourne vers les bureaux appropriés. Les collectionneurs sont intéressés à restituer l'argent de quelque manière que ce soit, car ils reçoivent un pourcentage du montant. Du point de vue des banques, le redressement judiciaire a du sens dans trois cas:

- si le montant de la dette est très important;

- si le débiteur ignore toutes les tentatives de résolution du problème avant le procès;

- s'il existe des informations selon lesquelles l'emprunteur n'a pas remboursé la dette à d'autres créanciers.

Comment traiter avec les collectionneurs ?

Les règles générales sont les suivantes. Si la banque a vendu le droit d'exiger une dette, vous devez agir avec beaucoup de prudence. Tout d'abord, relisez le contrat. Si trois ans se sont écoulés depuis le dernier paiement, la banque n'a pas le droit de vous exiger quoi que ce soit. S'il ne contient pas de clause sur le transfert de la dette à des tiers, toute action des collectionneurs peut être considérée comme illégale (article 382 du Code pénal de la Fédération de Russie). Mais même s'il y a un tel article, alors personne n'a le droit de faire pression sur vous avec des appels à minuit.

Comment parler aux agents de recouvrement ? La première fois que vous essayez d'entrer en contact, ne raccrochez pas. Renseignez-vous poliment sur le motif de l'appel, sur la base de quel document vous êtes dérangé (numéro, date, type de contrat). Si l'interlocuteur essaie de changer de sujet, essayez d'insister par vous-même. S'il n'y a pas de réponse, prévenez que vous allez contacter la police ou le parquet, puis raccrochez. Ne soyez pas trop paresseux pour écrire une déclaration à la police, en indiquant les numéros de téléphone, et vous plaindre à l'opérateur du "spamming de SMS".

conversation téléphonique avec un collectionneur
conversation téléphonique avec un collectionneur

Lors d'un entretien personnel, demandez à l'interlocuteur de nommer le nom, le poste, l'adresse, le numéro de téléphone du bureau et de fournir une carte d'identité. La conversation du collecteur avec le débiteur doit se dérouler dans une atmosphère calme. Mais dans la pratique, cela ne fonctionne pas toujours. Par conséquent, avant de commencer une conversation, informez que vous allez enregistrer la conversation (même si vous n'avez pas d'enregistreur vocal à portée de main). Une telle déclaration refroidira les ardeurs des collectionneurs. Ne les persuadez en aucun cas d'attendre et ne fournissez pas vos données personnelles, par exemple, niveau de revenu, lieu de travail, adresses de parents. Il est important de se rappeler que toutes les menaces de leur part sont vides. Exigez une copie de l'accord de transfert de dette, faisant référence à la violation du secret bancaire (article 24 de la Constitution de la Fédération de Russie), à l'atteinte à la vie privée, etc. S'il n'est pas fourni, vous pouvez mettre fin à la conversation en toute sécurité.

N'ayez pas peur des tribunaux. C'est ainsi que les avocats expérimentés recommandent de résoudre les problèmes d'endettement. La loi est du côté de l'emprunteur. Au tribunal, vous pouvez réduire le montant de l'amende, demander un plan de versement et effectuer de nombreuses manœuvres qui facilitent le remboursement de la dette et ne payent rien de plus à la banque. Après avoir prouvé votre insolvabilité pour une bonne raison (maladie, faible revenu), vous pouvez obtenir une réduction de la mensualité de 50% à 20% du salaire mensuel. Débarrassez-vous d'abord de tous les biens. Par exemple, réécrivez-le à un parent. Seuls les huissiers peuvent saisir votre bien sur la base d'une décision appropriée en paiement d'une dette. Toute tentative par des "agents de sécurité" de commettre de tels actes est passible d'une peine d'emprisonnement en vertu de l'art.158, 161 du Code pénal de la Fédération de Russie.

Les personnes ayant une situation financière difficile ne remboursent pas du tout l'argent d'un prêt à la banque. Ils changent simplement de numéro de téléphone et n'ouvrent pas les portes lors de leur visite. Ensuite, ils attendent l'expiration du délai de prescription - 3 ans.

Plus d'options créatives

Si vous recevez des lettres de menaces, répondez-y au nom d'une autre personne, que le sujet recherché a changé de lieu de résidence. Lors d'un appel sur un téléphone fixe, dites que la personne a déménagé, et si cela n'aide pas, menacez d'écrire une déclaration à la police. Ou donnez le numéro de l'auberge. Lors d'un appel vers votre mobile, répondez que vous avez récemment acheté une carte SIM à une autre personne. Les personnes particulièrement créatives peuvent passer un appel au poste de police local.

Lisez le règlement. Très souvent, les collectionneurs recourent à des méthodes illégales d'extorsion: ils menacent, violent l'inviolabilité de la vie personnelle et familiale, collectent illégalement des informations. Obtenez la Constitution, le Code civil et pénal. Trouvez les articles dont vous avez besoin et lisez-les en toute confiance au personnel de l'agence lors de votre prochain appel.

agent de recouvrement parlant
agent de recouvrement parlant

Une longue période de temps peut prendre la lutte avec les collectionneurs. Et toutes les conséquences de toute décision que vous prenez doivent être envisagées à l'avance.

Stratégie du collecteur

Il peut être conditionnellement divisé en trois étapes.

  • Collection douce. La première étape comprend la procédure de prise de contact à distance avec le débiteur et les garants (appels téléphoniques, SMS, courriers).
  • Collection difficile. La deuxième étape comprend une rencontre personnelle des employés de l'entreprise avec le débiteur à la maison ou au travail.
  • Collecte légale. Si les mesures ci-dessus ne fonctionnent pas, les avocats rédigent une réclamation et la déposent devant le tribunal.

Cinq modèles de comportement

Il existe plusieurs options pour traiter avec les collectionneurs. Ils dépendent directement des plans d'action des employés eux-mêmes.

1. Amical et poli

De tels collectionneurs sont extrêmement rares, mais vous pouvez trouver un langage commun avec eux. Tout d'abord, ils recherchent le débiteur, passent quelques appels et envoient 3 lettres avec des demandes préalables au procès. Ensuite, ils informent les proches de la présence de problèmes avec leur parent, et seulement après cela, ils intentent une action en justice. Si le débiteur ne possède pas de biens sur lesquels la dette peut être recouvrée, la décision du tribunal est transmise au Service d'exécution de l'État 3 à 4 fois par an. Si ces mesures ne fonctionnent pas, après trois ans, la dette est annulée. La conversation entre le percepteur et le débiteur est strictement conforme à la loi.

2. Stickies de téléphone ennuyeux

Ils ne sont pas dangereux, mais ils peuvent créer un certain nombre de désagréments et gâcher l'ambiance. Après avoir reçu les données du débiteur, les collectionneurs commencent à le faire passer des appels téléphoniques à tous les numéros disponibles lui demandant de rembourser immédiatement la dette. En même temps, ils augmentent le montant à chaque fois, appellent 10 fois par jour et parlent lentement des conséquences du non-paiement. Ils ont même mis des robots en numérotation automatique. Ils envoient des lettres sur du papier rouge ou jaune effrayant avec un texte très formel, mais avec une photocopie du sceau et de la signature. Ennuyeux, ennuyeux et ennuyeux, mais absolument inoffensif. Comment traiter avec les collectionneurs dans ce cas ? Ignorer.

3. Rustre et agressif

Une variante du type précédent, à la seule différence que lorsqu'ils appellent, ils descendent jusqu'aux menaces de poursuites, emportent tous les biens et enlèvent le dernier T-shirt s'ils ne sont pas payés immédiatement. En fait, ils ne peuvent qu'effrayer les débiteurs suspects. À toute tentative de connaître les détails du contrat, qui exige le remboursement de la dette, ils commencent à être impolis. Une conversation téléphonique avec les collectionneurs dans ce cas devrait avoir lieu conformément à la lettre de la loi. Ensuite, ils commenceront à bégayer, puis ils seront les premiers à clore le sujet.

se battre avec des collectionneurs en ukraine
se battre avec des collectionneurs en ukraine

4. "Gobelins" très rustres

Ils appellent non seulement, envoient des lettres de menaces, mais se rendent également au lieu de résidence du débiteur. Long mener des négociations agressives (lire - "agressions"). Ils aiment se promener entre voisins, parents et employeurs du débiteur, lui versant de la boue, gâchant l'ambiance et menaçant tout le monde à la suite. Soyez très agressif lorsque vous essayez d'interpréter les détails du contrat. Ils intimident souvent les autres avec une photocopie de décisions de justice floues sur le débiteur.

Ces individus ennuyeux peuvent provoquer le débiteur à des actions agressives. C'est ce qui les rend dangereux.

5. Connards

Ils menacent et intimident. Vous ne pourrez pas le combattre. Par conséquent, il est préférable de s'asseoir immédiatement à la table des négociations avec le créancier initial et de discuter du calendrier de remboursement de la dette. Et si cette option ne fonctionne pas, vous devez vous adresser au tribunal et y résoudre tous les problèmes.

Certains avocats pensent que toute action de ces bureaux peut être considérée comme illégale, car tout contrat contient un paragraphe sur la confidentialité de la transaction. Sans le consentement du client, le prêteur ne peut divulguer aucune information. Et recevoir des lettres de collectionneurs est une violation de cette règle.

Tactiques de négociation

Parler avec un collectionneur au téléphone est la première étape de l'interaction. Vous devez bien vous y préparer à l'avance.

1. Essayez d'enregistrer une conversation téléphonique avec un employé de l'entreprise. Si cela ne fonctionne pas, invitez une tierce personne (un voisin) à négocier - une personne obligatoirement désintéressée. Ou ayez une conversation téléphonique mains libres et enregistrez-la sur un enregistreur vocal.

2. Si vous recevez un appel téléphonique menaçant de la sécurité d'une banque ou d'une société de recouvrement et que vous êtes seul à la maison, alors sous n'importe quel prétexte plausible, demandez-leur de rappeler, de raccrocher et de faire tous les préparatifs nécessaires (voir point 1).

3. Avant de commencer la conversation, dites que les conversations sont enregistrées ("enregistrées") et seront ensuite utilisées au tribunal. Cela réduira sensiblement l'ardeur de l'appelant.

protection contre les banques et les collectionneurs
protection contre les banques et les collectionneurs

4. Lorsque vous avez terminé l'enregistrement, publiez votre conversation avec le percepteur par téléphone sur Internet. Cela vous protégera à l'avenir de toute attaque de leur part. Car ce sont les collecteurs et divers "services de sécurité" qui exercent une pression morale et physique sur le débiteur. Mais leurs actions peuvent être considérées comme:

- menace de violence physique contre vous ou les membres de votre famille;

- extorsion, si l'appelant a commencé à exiger de l'argent sans se présenter;

- chantage si un employé de l'entreprise menaçait de vous calomnier.

L'essentiel n'est pas de paniquer, mais d'agir (enregistrer la conversation).

Combattre les collectionneurs en Ukraine

Il n'y a pas de document réglementaire distinct. Les actions des collectionneurs en Ukraine sont régies par le Code civil, la Constitution et la loi ukrainienne "sur les sociétés commerciales". Selon ces documents, il leur est interdit de:

- tenir des réunions et des négociations non coordonnées avec les débiteurs;

- menacer la vie et la santé de l'emprunteur et des membres de sa famille;

- violer l'ordre public;

- entamer des négociations au nom de la police ou du parquet;

- partager des informations confidentielles sur l'emprunteur avec qui que ce soit.

Voilà comment se déroule la lutte contre les collectionneurs en Ukraine. En vertu de l'accord, la banque fournit des fonds au prêteur et l'emprunteur doit restituer le corps et les intérêts. Selon l'art. 512 du Code civil, le créancier peut céder ses droits à un tiers. À condition que le contrat lui-même ne contienne pas de clause interdisant ces actions. Art. 515 du Code civil de l'Ukraine stipule que le créancier ne peut être changé sans le consentement du débiteur, sauf indication contraire dans le contrat. Le remplacement doit être notifié par écrit à l'emprunteur. Sans un tel document, toute conversation est illégale et la transaction elle-même peut être contestée.

La protection contre les banques et les collecteurs est également garantie par la Constitution. Toute tentative par des employés de l'entreprise d'entrer dans votre maison est illégale. L'inviolabilité du domicile est assurée par 30 Art. Constitution ukrainienne. Ni l'employé de banque ni le créancier n'ont le droit d'effectuer des inspections et des perquisitions. Cette procédure ne peut être effectuée que par un huissier de justice par décision de justice compétente. Si un employé enfreint ces points, écrivez une déclaration à la police, en vous référant à 355 Art. Code criminel.

Combattre les collectionneurs en Russie

Conformément à l'art. 392 du Code civil de la Fédération de Russie, une dette ne peut être transférée à des tiers qu'en vertu d'un accord de cession. La banque vend un prêt à une entreprise pour 3 mois. Si elle n'est pas recouvrée, la dette passe à l'organisation suivante. Et ainsi plusieurs fois.

Il n'y a pas de lois contre les collectionneurs en Russie. Mais il existe des contre-documents juridiques. Ainsi, la loi fédérale "sur les huissiers" interdit l'utilisation du mot "huissier" et d'expressions similaires dans le travail des organisations de recouvrement, commerciales et autres. Si de tels propos sont enregistrés sur un dictaphone et transférés aux forces de l'ordre, ils peuvent devenir la base d'une demande d'indemnisation pour préjudice moral devant le tribunal.

Vous pouvez vous plaindre des actions illégales des collectionneurs:

- à Rospotrebnadzor. dont les employés effectuent un audit complet de l'agence et, en cas d'infraction, transfèrent les données au tribunal;

- au bureau du procureur si le client est menacé et terrorisé par des appels. Dans ce cas, vous devez d'abord rassembler toutes les preuves: procès-verbaux de négociations, SMS, correspondance Internet, etc.

- à NAPCA via le site Web, si l'agence est membre de cette association.

Ce n'est pas tout

Il existe un code de déontologie spécifique à la collecte. Ce n'est pas un document légal. Mais il a été élaboré par l'association du même nom, les salariés des entreprises doivent donc suivre ses dispositions. Selon ce document, le collecteur peut contacter le débiteur par téléphone, e-mail et courrier ordinaire, mais strictement de 7h00 à 22h00 et sur ordre du responsable.

conversation téléphonique avec les collectionneurs
conversation téléphonique avec les collectionneurs

St. 83 du Code impose les restrictions suivantes aux actions des employés:

- le collecteur doit offrir à l'emprunteur une coopération étroite avec le prêteur pour payer la dette;

- la pression morale et physique est inacceptable;

- l'utilisation de méthodes qui dégradent la dignité du débiteur est illégale;

- accepter de payer la dette par versements, sauf indication contraire;

- vous ne pouvez pas effrayer le débiteur de manière déraisonnable par des poursuites pénales, civiles ou judiciaires;

- l'employé est obligé d'inviter l'emprunteur à informer les membres de la famille des problèmes financiers et à les contacter pour obtenir de l'aide;

- le collecteur doit objectivement prendre en compte tous les motifs de l'insolvabilité du débiteur.

Malheureusement, les employés de l'agence, c'est un euphémisme, ne respectent pas ces points du code.

CV

Les sociétés de recouvrement surenchérissent sur le droit des banques d'exiger la restitution de l'argent dans le cadre d'un contrat de prêt. Ils finissent par payer des intérêts sur le montant de la dette réelle, l'augmentant plusieurs fois. Par conséquent, cela n'a aucun sens de restituer l'argent à l'entreprise. Il est préférable de régler le problème par le biais des tribunaux. La protection contre les banques et les collecteurs est basée sur le calme psychologique et l'utilisation des postulats de la Loi. Très probablement, vous serez sous pression. Mais toute action des forces de sécurité peut être repoussée.

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